Заемщиков защитят от повышенных процентов в МФО, но вот только на сколько?

Центробанк пытается навести порядок на рынке микрофинансовых услуг. Максимальный размер переплаты по микрозаймам будут постепенно снижать в целях защиты потребителей.

• Январь 2017 – январь 2024 – максимальный размер переплаты не может превышать сумму долга в 3 раза;
• 28 января 2024 – 30 июня 2024 – не более 2,5 раз;
• 1 июля 2029 – 31 декабря 2024 – не выше 2 раз;
• с 1 января 2024 – не больше, чем в 1,5 раза.

Но такое снижение суммы переплаты не сказывалось на состоянии МФО. Дело в том, что в размер переплаты не включались:

• пени;
• штрафы;
• доп. платные услуги.

По сути, микрофинансовые организации просто увеличивали размер платы по доп. услугам или штрафам. К примеру, с займа в 100 000 рублей потребитель должен был вернуть в 2018 году не больше 400 000 рублей. Но компания имела право установить еще 10 000 рублей платы за услугу + 20 000 рублей штрафных санкций за просрочку и так далее.

Что изменяется с 2024 года?

• Отныне в размер переплаты включены ВСЕ ПЛАТЕЖИ (платные услуги по договору, штрафы, пени, неустойки, проценты за пользование услугой.
• Ограничивается ежедневная процентная ставка. МФО не смогут брать больше 1,5% (с 28 января) и 1% (с 1 июля).
• Введен специальный вид займа – «до зарплаты». По нему предусматриваются следующие условия: 1) сумма – до 10 000 рублей; 2) срок – до 15 дней. Увеличение размеры кредита и продление договора под запретом.
• Указанные лимиты действуют только в отношении определенных кредитов. К примеру, на ипотеки они не распространяются.

МФК или МКК: в чем разница и куда теперь идти?

Микрофинансовые организации (МФО), работающие на территории Российской Федерации, делятся на 2 вида:

1. МФК, т.е. микрофинансовые компании;
2. МКК, т.е. микрокредитные.

Отличаются они максимальными размерами займа и условиями работы.

Центробанк просчитал, что среднее значение «полной стоимости платежей заемщика» составляет 546,8%. Для калькуляции взяли «стандартный займ»: до 30 000 рублей на срок до 1 месяца. Само собой, подобные проценты и переплаты организации стараются скрыть от потребителя и максимально завуалировать. Несмотря на большие переплаты, микрозаймы до сих пор пользуются спросом.

Рынок МФО растет. Увеличивается не только количество организаций, но и объем взятых у них займов. К примеру, за 2018 год названный показатель увеличился в 1,5 раза (до 164 млрд рублей).

Основные показатели сводятся к цифрам:

• 82% заемщиков – физические лица;
• 10 300 рублей – средний размер займа;
• 7 600 – 7 700 рублей – усредненная сумма микрокредита.

Обзор тенденций на рынке микрофинансовых организаций

В связи с ужесточением требований Центробанка у МФО возникла необходимость отстраивать бизнес-процессы и оптимизировать риски. Из-за этого:

• уменьшилось количество займов и одобрений;
• перестали выдавать средства постоянным клиентам;
• ужесточили требования к заемщикам.

К примеру, гендиректор Eqvanta Андрей Клейменов признался: «Раньше мы работали с клиентом, период окупаемости которого составляет 3 года. После изменений вынуждены были сократить показатель до 2 лет.

Параллельно с ужесточением требований к заемщикам наметилась и еще одна тенденция: переход от краткосрочных займов к долгосрочным. «Длинные кредиты» стали серьезной проблемой для МФО. Немногим удалось «удержаться на плаву». К примеру, в СРО "МиР" приводят статистику: за 5 месяцев 2024 года из реестра исключили 2227 компаний (+ еще 118 подали заявление о добровольном уходе).

Илья Кочетков, занимающий пост директора департамента микрофинансового рынка, положительно оценивает данную тенденцию. Специалист указывает: «Те МФО, которые выдают займы под максимальные или приближенные к максимальным проценты, должны уйти с рынка. мы отлично понимаем, что вводимые изменения устроят не всех. Но это необходимо для того, чтобы снизить долговую нагрузку заемщиков и улучшить их финансовое состояние.

Дмитрий Селиванов, являющийся гендиректором МФК «Кредитех Рус» уверен: «Из-за изменений законодательства в будущем возможно сокращение количества микрофинансовых организаций. Вероятно, что в ближайшее время процесс ускорится. Параллельно с ним наблюдается и еще одна интересная тенденция: мелкие компании стараются консолидироваться, чтобы выдержать нагрузку…».

В некоторых МФО видят и еще один способ сохранить доходность в условиях изменения требований законодательства. Это продажа дополнительных продуктов. К примеру, это могут быть страховки.

Подобные организации привлекают клиентов скоростью оформления займа, отсутствием требований по документам, широкой рекламой по разным каналам. Важно быть осторожными при выборе компании.